Все про фінансову грамотність

Покрокове складання особистого фінансового плану

Переводимо мрії в цілі

Саме сформульовані цілі – це вже половина успіху. Абстрактне бажання «хочу мати більше грошей» потрібно замінити на чітко визначену мету: «хочу через п’ять років мати 100 000 грн. щомісячного пасивного доходу ».

Кожна мета вимагає оцінки часу і грошей. Час вказує на те, коли ваша мета повинна бути досягнута. Це або конкретна дата (купити квартиру через п’ять років) або тривалий період (25 років отримувати надбавку до майбутньої пенсії). Гроші позначають суму, необхідну на досягнення мети. Якщо вона розтягнута в часі, як у другому випадку, то потрібно вказувати щомісячний цільової дохід.

Наприклад, поставлена ​​мета – придбати автомобіль певної марки через два роки. Зараз його вартість – 600 тис. Руб., Прогнозований ріст цін по автомобільному ринку – 10%. Тобто, через два роки на покупку авто буде необхідно 726 тис. Руб. Поділяємо цю суму на 24 (кількість місяців в терміні досягнення) і отримуємо, що кожен місяць необхідно відкладати 30 тисяч 250 рублів. Тепер залишається тільки оцінити, чи прийнятно це для вас. Можливо, потрібно буде знайти ще одне джерело доходу, зменшити витрати або змінити терміни здійснення мети.

Але пам’ятайте, що покупка автомобіля – це придбання пасиву. Ваша квартира, побутова техніка та інші дорогі речі – це теж пасиви. Дохід вони не приносять, а навпаки, з часом будуть дешевшати і потребуватиме витратах на їх обслуговування.

Рахуємо доходи

До сукупного доходу входять три складових.

  • Дохід від діяльності – заробітна плата. Як його збільшити? Попросити підвищення, знайти додатковий підробіток або більш оплачувану роботу.
  • Дохід від держави – різні посібники, пільги, соціальні виплати, податкові відрахування. Для збільшення цієї статті доходів необхідно вивчати закони. Можливо, ви користуєтеся не всіма покладеними вам пільгами. Наприклад, якщо в поточному році ви лікувалися в платній клініці, то маєте право на повернення 13% витраченої на лікування суми.
  • Дохід від активів (цінних паперів, депозитів в банку, бізнесу, об’єктів нерухомості і т.д.) – це грошові кошти, які можна заробляти на грамотному вкладенні капіталу. Як його збільшити? Компетентно інвестувати свої заощадження. Чим більше буде активів, що приносять прибуток, тим більшим буде додатковий дохід. Звичайно, це потребує значних зусиль. Потрібно буде вибрати стратегію і проаналізувати ринок. Звести зусилля до мінімуму допоможе готова інвестиційна стратегія.

Порада: якщо ви відкриєте ІВС (індивідуальний інвестиційний рахунок), то в якості додаткового доходу зможете отримувати податкові відрахування, який становить 13% від суми, внесеної на рахунок протягом року.

Існує думка, що для збільшення доходу є тільки один спосіб – перейти на роботу з більш високою оплатою праці. Але, як бачите, це далеко не єдиний і не найкращий метод.

Рахуємо витрати

Постійні витрати – це ваші щомісячні витрати, суми яких щомісяця приблизно однакові. До них відносяться витрати на харчування, орендну плату, комунальні послуги та інше.

Запишіть їх і вкажіть навпроти кожної статті витрат середню суму. Потім проаналізуйте, чи не можна якісь витрати оптимізувати і в сусідній стовпчик поставте бажану суму. Якщо витрати зменшити не можна (це може стосуватися витрат на житло), то залишаєте ту ж саму суму. Але деякі витрати, наприклад, транспортні, можна переглянути. І якщо ви вирішите їздити на автобусі, а не на таксі, то в сусідній стовпець зможете поставити набагато меншу суму.

Отже, ви записали всі витрати. Тепер ви маєте ваш перший бюджет за щомісячними витратами. І надалі вам необхідно його дотримуватися. Звичайно, ваш життєвий уклад буде змінюватися, у вас з’являться діти або зміняться статті витрат, але принцип бюджетування все одно потрібно буде дотримуватися. Просто з ростом потреб необхідно розширювати свій бюджет.

Змінні витрати не повторюються постійно і щомісяця, але їх теж багато. До них відносяться: ремонт автомобіля, страхові платежі, навчальні курси, абонементи в спортзал, придбання побутової техніки і т.д.

побутової техніки і т.д.

За підсумками бюджету за рік ви побачите, які змінні витрати у вас є, скільки їх виходить за рік і в середньому за місяць. Цю суму також буде необхідно вносити в місячний бюджет.

Разом з постійними і змінними витратами можна також виділяти бюджет і на розваги. Це пояснюється тим, що на них витрачаються в основному чималі суми, але якість розваг не завжди висока. Наприклад, можна кілька разів сходити в ресторан, а можна за цю ж суму виїхати на вихідні в невелику подорож, наприклад, в сусіднє місто або якісь історичні місця. Тому краще заздалегідь виділяти себе фіксовану суму на розваги і намагатися витрачати їх на корисні і запам’ятовуються речі. Пам’ятайте, що дозволяючи собі зайві витрати, завжди пам’ятайте про те, що в борг жити не варто. Не перевищуйте виділеної суми і з розумом підходьте до своїх витрат.

Витрати теж поділяються на кілька категорій:

  • Поточні витрати – в них входить все, що потрібно для забезпечення життя в звичному режимі: харчування, оплата житла, транспортні витрати, медичні послуги, відпочинок.
  • Витрати на активи – потрібні для того, щоб заробляти. До таких витрат відносяться: банківські та брокерські послуги, витрати на підприємницьку діяльність, ремонт в квартирі, що здається в оренду і інші. Ці витрати приносять прибуток, тому відмовлятися від них не потрібно. Але в тому випадку, коли витрати на утримання активу вище доходів, то найкращим варіантом буде його продаж. Наприклад, об’єкт нерухомості, який давно не здається в оренду, але вимагає витрат на ремонт, комунальні послуги і податки.
  • Соціальні витрати – все, що потрібно віддавати в державну скарбницю: штрафи, збори, податки та ін. Тут теж стане в нагоді вивчення законів – знаючи їх, можна знайти більш вигідну схему оподаткування податками. Наприклад, IP, які застосовують патент, згуртовують менші суми податків у порівнянні з тими, хто користується спрощеною системою оподаткування.
  • Кредитні виплати. Щоб їх зменшити, можна рефінансувати позику під знижений відсоток або продати нерентабельні активи, а виручені кошти використати на погашення заборгованості. Також щомісячні внески можна знизити шляхом збільшення терміну кредиту, але при цьому підніметься і загальна переплата по кредиту.

Ще раз про фінансові цілі. Вирахуйте різницю між статтями доходів і витрат. Отриману суму порівняйте з щомісячною вартістю всіх запланованих цілей: чи достатньо її на всі поставлені завдання? Якщо немає, то фінансовий план потрібно доопрацювати. Запишіть свої фінансові цілі в порядку пріоритетності і переглянете їх: може від деяких, записаних найостаннішими, можна поки відмовитися і відкласти? Наприклад, до того часу, коли виростуть доходи або будуть досягнуті основні пункти в списку цілей.

Коригування фінансового плану

У житті трапляються ситуації, які передбачити неможливо: непередбачені витрати, хвороби, криза в економіці і багато інших неприємні події, що негативно позначаються на ваш добробут і фінансовому плані.

Подумайте про можливе виникнення таких проблем заздалегідь, про те, як вони можуть вплинути на досягнення ваших цілей і як зменшити їх негативний вплив.

Якщо ви не маєте резервного капіталу, то його накопичення необхідно включити в список цілей, які перебувають в пріоритеті. Потрібно зібрати суму, не меншу трьох щомісячних доходів та вкласти ці кошти в фінансові інструменти. Якусь частину можна покласти на депозит з можливістю дострокового зняття, а частина інвестувати в облігації федеральної позики. Облігації можуть мати різні терміни погашення і регулярність виплати відсотків: можна підібрати найбільш підходящий варіант в залежності від того, коли плануєте забрати вкладені кошти.

Також необхідно вибрати страхові продукти, що включають різні види ризику і внести їх до витрат. Якщо ви маєте активи, що не приносять прибуток (наприклад, бізнес на етапі стагнації), то їх краще продати, а кошти від продажу направити до резервного капіталу або на страхування.

Отже, що ви зробили:

  • позначили всі фінансові цілі разом з їх щомісячної вартістю;
  • зробили аналіз доходів / витрат та їх оптимізацію;
  • врахували витрати на захист від можливих ризиків;
  • налаштувалися відкладати гроші на свої цілі.

Тепер залишилося прийняти рішення про те, якими фінансовими інструментами ви будете користуватися.

Вирішуємо, де зберігати заощадження

Тримати свої заощадження в сейфі або під матрацом не варто: там вони будуть просто лежати, не приносячи ніякого доходу, і до того ж з часом можуть знецінитися через інфляцію. Гроші повинні працювати, тому є кращі способи для зберігання накопичених коштів. Більш докладно про них піде мова в статті, а також ми розповімо про ефективного інвестування.

Виконуємо фінансовий план

Після того, як позначені досяжні цілі і створений план, потрібно приступити до його успішному виконанню. Що для цього потрібно робити? Один з кращих сучасних способів – це метод «п’яти конвертів». Але маються на увазі не звичайні конверти з паперу, а інвестиційні продукти.

  1. Послу отримання щомісячного доходу необхідно відразу відкласти кошти на фінансові цілі. Але не під подушку, звідки їх можна в найближчому часі потягнути, а в раніше обрані інструменти.
  2. Другий конверт – це фінансова подушка безпеки (резервний фонд), що включає мінімум три місячних доходу. Якщо в ньому ще порожньо, то потрібно намагатися щомісяця відкладати 1/12 від необхідної суми. Так за рік можна сформувати резервний капітал. Якщо щомісячна сума внеску занадто велика, можна її знизити. Але не забувайте, що ця мета повинна бути пріоритетною. Гроші з резервного фонду краще покласти на депозит або вкласти в облігації, щоб не забрати їх при першій необхідності.
  3. Виділіть кошти на щорічні витрати (страховий поліс, витрати на навчання, сімейний відпочинок і т.д.) – їх також можна відкладати щомісяця частинами (1/12 від усієї суми) і вносити на банківський депозит.
  4. Після наповнення трьох конвертів потрібно відкласти кошти на постійні щомісячні витрати. Але їх величина не повинна стати загрозою для досягнення ваших фінансових цілей.
  5. Грошові кошти, які залишилися, можна направити до фонду мотивації. Гроші з цього конверта можна брати для нагородження себе за рух до мети і витрачати їх на розваги, одяг, відпочинок на вихідні. Заохочувати себе щомісяця невеликими сумами або однією великою раз на півроку – це вирішувати вам.

Такий підхід забезпечить комфортне просування до поліпшення добробуту без необхідності суворо себе обмежувати і економити