Фінансовий план – це свого роду інструкція, яка допомагає людині досягти поставлених фінансових цілей. Він враховує всі потоки грошових коштів, не тільки фактичні, а й передбачувані: можливі джерела доходів, заощадження, витрати і інвестування.

Такий план повинен бути у кожної людини, незалежно від його рівня доходу. Думка, що він потрібен тільки багатим, помилкова. Навпаки, гроші примножуються у тих, хто навчився вести облік своїх доходів, витрат і правильно їх планувати.

В особистий фінансовий план входять такі компоненти:

• покрокове досягнення цілей і завдань в реальному часовому періоді;
• використання інвестицій з урахуванням можливих ризиків, термінів і суми доходу;
• план страхових вкладень з термінами і необхідними засобами;
• використання кредитів з урахуванням термінів їх погашення і відсотками.

Особистий фінансовий план дає можливість вибрати найбільш оптимальну конфігурацію інвестиційних, кредитних, страхових та інших продуктів, яка дозволить досягти мети у зазначений термін або навіть раніше. Будь-яке планування не бездоганно, так як на шляху до мети можуть виникати нові обставини, що створюють перешкоди і труднощі. З цієї причини потрібно періодично коригувати і фінансовий план, і поставлені завдання.

Навіщо потрібен особистий фінансовий план

Які плюси має фінансовий план?

1. Допоможе зробити об’єктивну оцінку поточного фінансового становища. Які активи ви маєте і наскільки ефективно їх використовуєте? Якими пасивами ви маєте в своєму розпорядженні і на яку суму? Які щомісячні платежі по ним, і чи варто позбутися від них швидше? Що входить у ваші доходи і витрати?
2. Покаже ваше майбутнє фінансове становище. План дасть поняття про те, яких завдань ви зможете досягти, а які з них не реалізуються. Як час і інфляція вплинуть на ваші доходи і витрати? Чи будуть доходи щорічно збільшуватися? Яку щомісячну суму ви зможете відкладати?
3. Зробить ваше мислення ясним. Ви отримаєте знання про те, яку конкретну суму ви заробляєте і витрачаєте, а також те, який ви можете мати дохід і, відповідно, витрати. Наочний графік досягнення поставлених завдань покаже ясну картину ваших поточних і майбутніх можливостей.
4. Допоможе поставити цілі і конкретизувати їх. Створюючи свій фінансовий план, ви зробите розрахунок вартості цілей з урахуванням інфляції, визначитеся з термінами їх досягнення, а також з періодичністю і сумою відрахувань на кожну з них.
5. Допоможе в розстановці пріоритетів і визначення дійсних цілей. При складанні свого плану ви зрозумієте, що сума грошових коштів, які ви можете виділити на досягнення мети, і кількість часу для її здійснення обмежені. Це розуміння поставить вас перед вибором і змусить вирішити, чого ви дійсно хочете, а що нав’язане епохою споживання і сучасними стереотипами.
6. Дасть вам мотивацію для більшого заробітку і більш раціональних витрат. Бачити, як сума на вашому рахунку щомісяця зростає, дуже корисно. Це мотивує на дотримання плану і досягнення поставлених завдань.
7. Позбавить від порожніх мрій і ілюзій. Ви мрієте до пенсії накопичити на дачу біля озера? Або очікуєте, що життя покращиться, коли у вас збільшиться зарплата? Думаєте, що зараз у вас не вийде відкладати ні копійки, але ось коли виплатите іпотечний кредит або виростуть діти, то відразу ж почнете відкладати великі суми і швидко заробите грошей на вашу мрію або безбідну старість? План покаже, чи збігаються ваші думки і очікування з реальністю.
8. Допоможе зробити оцінку вашим можливостям. Завдяки фінансовим планом ви зможете побачити, наскільки досяжна ваша мета, наприклад, коли у вас вийде придбати квартиру або автомобіль. Якщо виявиться, що мета недосяжна, то план покаже, що необхідно змінити, щоб реалізувати її в оптимальні терміни. Може бути, що складання плану допоможе виявити нові ресурси, яких ви раніше не бачили.
9. Вкаже на найбільш зручні і вигідні дії. План допоможе вирішити, які кроки і в якому порядку вжити для досягнення завдань, зосередитися на одній головній меті або накопичувати гроші відразу на кілька. У розумі такі розрахунки зробити не вийде, так як є чимало параметрів, які варто враховувати.
10. Допоможе встановити баланс між нинішнім споживанням і досягненням мети, а також не дасть впасти ні в одну з крайнощів.
11. Дасть впевненість в завтрашньому дні і спокій. Спонтанні пориви і думки про те, що важливіше: ремонт, подорож, новий автомобіль, кредит на квартиру або заощадження на пенсію, і де на це взяти гроші більше не будуть вам докучати. Так як всі доходи, бажання і можливості будуть впорядковані. План позбавить вас від хаосу в голові і невпевненості.
12. Покаже можливі ризики та шляхи їх виключення. Наприклад, нарощування фінансової подушки безпеки або відмову від не надто важливою, але дорогої покупки.
13. Допоможе уникнути невірних рішень. План дасть можливість прорахувати, чи є у вас кошти на незаплановану покупку і покаже, як повсякденні рішення щодо фінансів впливають на ваше життя.
14. Дасть розуміння того, які дії необхідні для досягнення цілей.
15. Покаже щомісячне зростання вашого капіталу, скорочення пасивів і рух до мети. Це бачення підтримає в ті хвилини, коли здасться, що ви сильно себе в чомусь обмежуєте, а мета ще як і раніше далеко. Також план дасть оцінку того, наскільки ваші реальні цифри доходів, витрат, накопичень і термінів відповідають запланованим.
16. Допоможе знайти найбільш підходящі способи для накопичення і заощадження коштів.
17. Зробить мислення більш гнучким. Всупереч думці, що потрібно строго слідувати своїм планом, його все ж можна і потрібно час від часу оновлювати. З’явилася ще одна мета? Не поспішайте відразу відмовлятися від неї або відкладати на невизначений термін, краще пошукайте спосіб, як органічно внести її в уже існуючий план.

Процес особистого фінансового планування

Одним з основних компонентів управління особистими фінансами є фінансове планування. Це динамічний процес, який вимагає регулярного спостереження і переоцінки. Він включає в себе п’ять основних кроків:

• Оцінка. Стан фінансів можна оцінити, використовуючи спрощену версію фінансової звітності, що включає особистий баланс і звіти про доходи і видатки. У балансі враховуються особисті активи (квартира, автомобіль, депозит, акції та ін.) І особисті зобов’язання (кредити, позики, іпотека).
• Постановка мети. Можна ставити не одну, а відразу кілька цілей: короткострокових і довгострокових. Наприклад, до довгострокових цілей можна віднести таку: «вийти на пенсію з капіталом в 1 млн. Доларів», а до короткострокових – «накопичити на новий телевізор через три місяці». Визначення цілей дає фінансовому плануванню напрямок. Воно необхідне для задоволення конкретних запитів, що вимагають вкладення коштів.
• Складання плану. Фінансовий план повинен детально описувати кроки, які потрібно зробити, щоб досягти мети. Наприклад, він може включати зменшення непотрібних витрат, нове джерело доходів або вкладення інвестицій у фондовий ринок.
• Виконання. Цей крок вимагає дисциплінованості, наполегливості і терпіння. На цьому етапі багато людей звертаються за допомогою до професіоналів: бухгалтерам, консультантам з інвестицій, юристам, фахівцям з фінансового планування.
• Моніторинг та переоцінка. Через деякий час після складання фінансового плану його потрібно переглядати, і при необхідності вносити коригування.

Типові цілі більшості людей – це погашення кредиту, позики або іпотеки; інвестування на оплату навчання або на пенсію; оплата витрат на лікування.

Складайте особистий фінансовий план, який розрахований хоча б на п’ять-десять років вперед. Не забувайте вносити в нього зміни в разі потреби. Всі багаті люди користуються таким планом. Без нього навряд чи вийде добитися успіху і спроможності.