Джерела коштів і напрямки, де вони використовуються, визначають структуру особистих фінансів. Перед тим, як їх розглянути, варто згадати про наявність деяких внутрішніх і зовнішніх факторів, що впливають на формування і витрачання фінансів. До внутрішніх факторів належать:
- величина грошових надходжень;
- матеріальні і духовні потреби людини;
- рівень організації ведення бюджету;
- ступінь забезпечення його потреб за рахунок ведення натурального господарства.
Фактори зовнішнього характеру пов’язані з рівнем роздрібних цін на споживані товари та послуги, величиною дотацій і субсидій, призначених державою, сумою податків та інших обов’язкових платежів, а також ступенем розвитку споживчого кредиту в банківській системі країни.
Розглянемо їх більш детально
Аналіз доходів і накопичення капіталу
До джерел, що формує особисті фінанси, відносяться:
- доходи від основного роду діяльності: заробітна плата або прибуток від ведення бізнесу;
- доходи від власності: рента, відсотки, плата за оренду нерухомості та ін .;
- страхові виплати;
- соціальні виплати: пенсії, пільги, субсидії та різні посібники;
- виграші, спадщина, премії, гранти та ін.
Після складання всіх доходів і обчислення витрат виходить надлишок грошей. Що з ним робити, ви вирішуєте на власний розсуд. Але є кілька практичних порад щодо їх ефективного використання, які ми розглянемо трохи пізніше.
Після налагодження обліку фінансів у вас з’явиться чітке уявлення про те, скільки грошей вам необхідно на місячні витрати і який залишається надлишок. Тепер необхідно почати формувати резервний капітал. Це накопичені грошові кошти та інші активи, які повинні забезпечити поточні потреби сім’ї в тому випадку, якщо не буде джерела постійного доходу. Наприклад, в разі хвороби або втрати роботи. Резервний капітал дасть можливість уникнути фінансової ями і жити не гірше колишнього рівня.
Бажано, щоб сума накопиченого капіталу дорівнювала сумі витрат за чотири-шість місяців. Його можна зберігати у вигляді депозиту в банку, будинки готівкою або іншим зручним способом. Але головне тут, щоб резервний капітал був високоліквідним. Тобто, щоб при необхідності його можна було швидко зняти без втрат. З цієї причини не бажано формувати капітал у вигляді акцій або криптовалюта, так як в той момент, коли вам знадобляться накопичені гроші, ціна на акції та криптовалюта може бути в занепаді, і є ризик втратити значну частину коштів.
Це дуже добре, якщо ніяких непередбачених ситуацій не трапиться, і вам не потрібно буде використовувати резервний капітал. Тоді він просто буде примножуватися. Але в будь-якому випадку він повинен бути – з ним буде набагато спокійніше і надійніше. Знаючи суму щомісячних витрат і надлишку, ви зможете визначити термін, необхідний для формування резервного капіталу. Для цього зазначену суму для накопичення необхідно розділити на щомісячні заощадження.
Формування фінансової «подушки безпеки» – це перше, що потрібно зробити після прийняття рішення стати фінансово усвідомленим. Далі необхідно переходити до наступного рівня – вчитися постановці короткострокових (до одного року), середньострокові (від одного до десяти років), довгострокових (понад десять років) фінансових цілей і вигідному інвестування.
Контроль і управління витратами
Основні напрями витрачання особистих фінансів залежать від поточного споживання індивіда або сім’ї. До них відносяться:
- витрати на продукти харчування, одяг, комунальні послуги, оренду житла;
- внески за страховими договорами;
- інвестиції в об’єкти нерухомості, бізнес, депозити, цінні папери;
- заощадження на покупку дорогих товарів тривалого користування;
- купівля іноземної валюти і дорогоцінних металів.
Особисті фінанси потребують постійного контролю, що включає і новий підхід до розподілу сімейного бюджету. Управління фінансами завжди повинно починатися з обліку. І вже один тільки факт визнання існування проблеми в організації грошових коштів – це стимул для поліпшення ситуації, що склалася. Як тільки ви почнете вважати всі свої витрати, їх кількість автоматично почне скорочуватися.
Кілька корисних порад для більш ефективного обліку фінансів:
- Щоб не забувати заносити в список витрат транзакції, що проводяться за день, ставте собі нагадування на смартфон. Наприклад, ввечері, коли будете вдома і можете спокійно цим зайнятися. Всього п’ять хвилин часу – і всі витрати будуть враховані.
- Щоб не пропускати жодних транзакцій, користуйтеся картами банків з якісними мобільними додатками. Наприклад, в додатку від Тінькофф Банку дуже докладно видно всі операції і можна подивитися де, в який час і яку суму ви витратили. Просто заведіть звичку скрізь, де це можливо, розплачуватися банківською картою – і тоді ніякі витрати не будуть втрачені не врахували.
- В кінці кожного місяця переглядайте статистику витрат. Так ви будете тримати свої витрати під більш суворим контролем і намагатися в наступному місяці уникнути зайвих витрат.
- Для отримання мотивації, спрямованої на бажання заощадити і перестати витрачати гроші на непотрібні речі, заведіть в мобільному додатку банку скарбничку. У той момент, коли перед вами стане вибір сходити в дуже дорогий ресторан або звичайне кафе, накупити снеків і пива для вечірнього перегляду серіалу чи ні і т.п., то приймайте зважене рішення. Якщо ви все ж вирішили відмовитися від непотрібних витрат, то зекономлені гроші переводите відразу на скарбничку. Ви здивуєтеся, коли виявите, яку пристойну суму можна зібрати з «зайвих» грошей, які повинні були піти на скороминучі задоволення.
Звичайно, є багато думок з приводу обов’язкового обліку своїх витрат. І навіть знайдуться ті, хто знайде не одну відмовку для того, щоб цього не робити. Але будь-який багата людина з упевненістю скаже, що головне правило достатку – це уважне ставлення до грошей. Правильно розподіляти заробіток навчить метод “50-30-20”